Mutuelle Santé

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Pourquoi adhérer à une mutuelle santé ?

Les mutuelles santé (ou mutuelles) et les surcomplémentaires permettent de bénéficier d’un meilleur remboursement des frais non pris en charge par la Sécurité Sociale. Des postes de soins aujourd’hui indispensables (optique, dentaire…) sont encore très peu pris en charge par le régime de la sécurité sociale. Les complémentaires viennent alors renforcer la protection de l’assuré, à travers de plus larges niveaux de garanties et un accompagnement dans les parcours de soins. Ces contrats d’assurance santé peuvent aussi se révéler utiles pour financer des actes de santé spécifiques comme l'ostéopathie, la médecine douce, les cures thermales, etc. Ils peuvent également avoir un rôle de prévention.

Depuis Janvier 2016, la loi impose aux entreprises de proposer une mutuelle santé à tous leurs salariés. Même si l’adhésion à cette dernière est généralement obligatoire, le dispositif mis en place par votre employeur n’est peut-être pas adapté à vos besoins. Il vous faudra alors vous diriger vers une surcomplémentaire santé.

Quelle différence entre complémentaire santé et mutuelle santé ?

Si assurance santé et mutuelle santé sont souvent utilisés comme synonymes dans l’usage courant, il existe des différences importantes entre les deux qui peuvent avoir un impact sur le choix de votre mutuelle santé.
Une mutuelle renvoie à l’organisme de santé à but non lucratif dont les fonds proviennent des cotisations de ses membres. Elle est régie par le code la mutualité et n’est pas supposée faire de bénéfices. Deux principales caractéristiques distinguent le fonctionnement d’une mutuelle de santé: chacun de ses membres a droit à un vote égal au sein des délibérations et les bénéfices sont redistribués aux membres en cas d’excédent. A noter que le questionnaire médical est interdit pour adhérer à une mutuelle.
Au contraire, une complémentaire ou assurance santé est proposée par une société d’assurances à but lucratif régie par le Code des assurances. A la différence des mutuelles, les bénéfices d’une société d’assurances sont reversés aux actionnaires et non à ses membres cotisants. Les sociétés d’assurances imposent généralement un questionnaire médical et proposent une offre différenciée en fonction de vos besoins et profils.

Comment bien choisir sa mutuelle santé ?

Il existe aujourd’hui de nombreuses assurances santé allant de la mutuelle pour tous classique, qui se décline en différentes formules aux niveaux de remboursement et services variables, à la mutuelle ciblée en fonction de votre profil et/ou statut (seniors, étudiants, familles, célibataires, frontaliers suisses etc), ou en fonction des garanties recherchées (mutuelle dentaire, mutuelle optique, mutuelle hospitalisation, etc…). Des services associés sont souvent proposés en complément des garanties de base tels que l’assistance, le rapatriement en cas d’accident, garde des proches, téléconsultation etc…).

Avant tout engagement, il est important d’identifier vos besoins et objectifs. Il vous faudra alors vous poser des questions telles que : qui est concerné, uniquement vous ou votre famille ? Pratiquez vous des actes de médecine douce ? Allez-vous régulièrement chez des praticiens avec dépassement d’honoraires ? Souhaitez-vous anticiper des frais dentaires ou optiques ?

Votre budget sera ensuite un critère de choix déterminant, attention cependant à ne pas sacrifier toutes les garanties au titre du prix. Regardez attentivement les niveaux de remboursement et les actes concernés, vous aurez alors toutes les clés en main pour effectuer un choix pertinent.

A quoi sert une surcomplémentaire santé ?

Une surcomplémentaire permet de compléter une mutuelle santé jugée insuffisante, par exemple dans le cas d’une mutuelle d’entreprise obligatoire, et de bénéficier de meilleurs niveaux de remboursement d’honoraires. Elle permet ainsi de couvrir ou renforcer certains postes spécifiques comme le dentaire, l’optique, ou l’hospitalisation. Contrairement à la mutuelle santé qui regroupe généralement un ensemble de garanties, la surcomplémentaire a pour avantage d’être extrêmement personnalisable, permettant ainsi de cibler un ou des postes très spécifiques. Vous pouvez ainsi souscrire une surcomplémentaire santé sur-mesure qui, en plus de couvrir les dépassements d’honoraires classiques, vous offrira une couverture renforcée sur vos postes de santé personnels tels que les cures thermales ou les vaccins, etc...

Deux options s’offrent à vous si vous n’êtes pas satisfaits de votre mutuelle santé de base: Il est généralement préférable de changer votre mutuelle santé actuelle et de souscrire une mutuelle plus adaptée à vos besoins. Cependant, l’association d’une mutuelle basique et d’une surcomplémentaire personnalisée peut cependant être un choix plus rentable pour les patients disposant de postes de dépenses très spécifiques (lunettes, appareillage orthodontique, maternité, etc…).

A noter que la plupart des surcomplémentaire santé viennent généralement avec des délais de carence (remboursement différé) de 3 à 12 mois. Cependant, il existe quelques assureurs qui proposent des surcomplémentaires sans délai de carence souvent plus coûteuses. Ce type de surcomplémentaire à effet immédiat peut pourtant en valoir la peine pour des garanties jugées prioritaires comme l’hospitalisation, la maternité, l’optique ou le dentaire.

Mutuelle santé : quelles démarches ?

Une fois le bilan de vos besoins effectué, vous pouvez choisir de souscrire une mutuelle santé auprès d’une mutuelle santé ou d’une société d’assurances. On vous demandera généralement de remplir un dossier d’adhésion ainsi que de fournir votre numéro de sécurité sociale, une pièce d’identité et un RIB.

Grâce à la Loi Chatel, vous pouvez résilier votre mutuelle santé chaque année à la date d'échéance de votre contrat. D'après la même loi, votre assureur est tenu de vous prévenir de l'arrivée à échéance de votre contrat de mutuelle santé 3 mois et 15 jours avant celle-ci. Si vous souhaitez résilier votre contrat, vous devez envoyer une lettre de demande de résiliation avec accusé réception deux mois avant la date souhaitée de résiliation.

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