Assurance Professionnelle

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Pourquoi souscrire une assurance professionnelle ?

Que vous soyez artisan, agriculteur ou entrepreneur, votre activité vous expose tous les jours à une multitude de risques contre lesquels il est important de se protéger. Selon le type de couverture pour laquelle vous optez et les garanties souscrites, votre assurance professionnelle vous permet de protéger votre activité, vos biens, votre personne, votre responsabilité professionnelle ou encore vos salariés. Une assurance professionnelle vous permet également  de bénéficier d’une protection financière en cas de sinistre causant une perte de chiffre d’affaire, ou encore d’une protection juridique en cas de litiges ou de difficultés juridiques.

Quels sont les différents types d’assurance professionnelle ?

Les principales assurances professionnelles proposées sur le marché sont:

  • La multirisque professionnelle: il s’agit de l’assurance professionnelle la plus complète qui vous permet d’assurer à la fois votre responsabilité professionnelle et vos biens en cas de sinistre. Selon l’assureur, votre contrat multirisque peut être personnalisé à votre branche d’activité et complété de garanties supplémentaires adaptées à votre métier.
  • La responsabilité civile professionnelle: proposée séparément de la multirisque par les assureurs, elle vous permet de vous protéger en cas de dommages causés à autrui suite à une faute ou omission professionnelle. Elle est obligatoire pour les métiers dits réglementés comme la santé ou le droit.
  • La mutuelle santé d'entreprise: elle est obligatoire à mettre en place depuis le 1er janvier 2016, quelque soit la taille de l’entreprise,  d’après l’Accord National Interprofessionnel.

L’offre en assurance professionnelle est en réalité assez complexe et peut être décrite simplement selon le découpage suivant:

  • Les assurances professionnelles liées à l’exploitation de votre activité: dans cette catégorie, on retrouve la multirisques et la responsabilité civile d’entreprise ainsi que les garanties protection juridique.
  • Les assurances de protection de votre responsabilité professionnelle: ici, on trouve les responsabilités civiles professionnelles et les responsabilités civile décennale.
  • Les assurances de protection des biens professionnels: on retrouve dans cette catégorie toutes les assurances conçues pour la protection de biens spécifiques tels que les locaux, les flottes professionnelles, les exploitations agricoles ou encore le matériel informatique.
  • Les assurances professionnelles conçues pour votre protection personnelle: on retrouve ici les produits complémentaire santé, la prévoyance professionnelle, les produits Retraite (Loi Madelin), l’assurance d’épargne professionnelle ou encore la responsabilité civile personnelle du dirigeant.
  • Les assurances conçues pour couvrir vos salariés: on trouve dans cette catégorie les contrats de retraite et de prévoyance pour assurer à vos salariés confort et sécurité au travail.

De nombreux assureurs proposent ainsi des assurances professionnelles conçues pour des métiers spécifiques: on trouve ainsi des assurances spécifiques aux professionnels du BTP, assurances artisans, assurances agriculteurs, assurances salariés d’entreprise, assurances indépendants, assurances professions médicales, etc...Ces assurances, qu’elles soient multirisque, de responsabilité professionnelle ou encore de protection juridique, sont personnalisées aux risques et réglementations spécifiques du métier concerné. En plus des assurances professionnelles de base, il existe plusieurs garanties complémentaires conçues pour les risques spécifiques de chaque métier, comme c’est le cas par exemple de l’assurance véhicule professionnel qui protège votre voiture de fonction contre les dommages causés aux véhicules confiés, ou encore l’assurance professionnelle homme clé qui permet de compenser les pertes d’exploitation en cas d'incapacité du dirigeant d’entreprise à exercer son activité.

Pourquoi la responsabilité civile est-elle indispensable ?

La responsabilité civile professionnelle vous couvre en cas de dommages causés à autrui. En effet, votre activité professionnelle en vous met pas à l’abri d’erreurs ou de préjudices qui peuvent vous coûter chers. Ces dommages peuvent être causés durant l’exercice même de votre profession (Un client est victime d’une intoxication en consommant des biens distribués dans votre point de vente, c’est alors votre responsabilité qui est engagée) ou après exécution ou livraison de votre prestation (Votre technicien-réparateur casse un meuble lors d’une assistance internet à domicile par exemple).

A noter que la responsabilité civile professionnelle est obligatoire pour certains types de métiers réglementés tels que le droit et le médical ainsi que la plupart des métiers libéraux. Les métiers du BTP doivent également s’armer d’une responsabilité civile décennale.

Quand préconiser une Multirisque Professionnelle ?

La multirisque professionnelle, quant à elle, couvre l’intégralité des risques auxquels une entreprise peut se trouver exposée. L’avantage d’un tel contrat est qu’il se présente sous la forme d’un seul et unique contrat offrant un large éventail de garanties personnalisables en fonction des besoins de l’activité et du secteur d’activité en question. Ce type de contrat est donc à préconiser pour les petites entreprises spécialisées dans un domaine précis et au budget d’assurance limité. Un tel contrat contient généralement les garanties de protection des locaux et matériaux (risque incendie, dégâts des eaux, vol, etc…) et parfois une garantie responsabilité civile professionnelle. Selon les contrats, pourront s’ajouter des garanties plus spécifiques tels que la protection juridique ou encore la perte d’exploitation. Un contrat multirisque présente cependant un avantage limité lorsque l’entreprise possède un large nombre de risques difficiles à déterminer, comme c’est le cas pour les grosses entreprises opérant dans des secteurs d’activités variés.

Comment bien choisir son assurance professionnelle ?

Il est important de faire des recherches préliminaires et d’avoir une bonne vision de l’offre du marché avant de souscrire votre assurance professionnelle. Commencez par faire le bilan de vos besoins et des risques liés à votre métier. Selon que vous soyez un nouvel entrepreneur sans local physique avec 3 salariés à charge ou un agriculteur avec des terrains et matériel agricole à protéger, vos besoins en assurance professionnelle ne seront pas les mêmes. Il est donc important de réfléchir aux bonnes garanties en fonction des paramètres de votre activité professionnelle (taille, nature de l’activité, nombre de salariés, risques encourus, etc…). N’oubliez pas de vous informer sur les assurances professionnelles obligatoires pour faire votre métier.

Une fois le bilan de vos besoins effectué et le contrat adapté identifié, il est recommandé de regarder et de comparer plusieurs assurances professionnelles afin de trouver le contrat le plus complet et au meilleur tarif. N’hésitez pas à établir plusieurs devis auprès de différents organismes afin de trouver l’offre la plus avantageuse.

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