Assurance Habitation

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Qu’est ce que l’assurance habitation ?

Que vous soyez locataire ou propriétaire d’une maison ou d’un appartement, il est fortement recommandé, voire obligatoire dans certains cas, de souscrire une assurance pour votre logement. Une assurance habitation est un contrat dans lequel un organisme d’assurance (assureur) s’engage à couvrir les risques liés au logement du souscripteur et à sa responsabilité (assuré). Cette couverture peut prendre la forme d’une indemnisation et/ou d’une assistance. Plus globalement, l’assurance habitation est un type d’assurance regroupant plusieurs types de contrats établis selon le profil et les besoins de l’assuré. Les assurances habitation sont généralement multirisque et couvrent les événements les plus courants comme l'incendie, le vol par effraction, les dommages causés à un tiers ou encore les dégâts des eaux. 

L’assurance habitation n’est pas obligatoire pour les propriétaires (sauf si le logement se situe dans une copropriété), cependant, elle l’est pour la majorité des locataires. En effet, la loi oblige les locataires à s’assurer contre les dégâts causés au logement loué : c’est la garantie risques locatifs. En cas de colocation, il faut qu’au moins un des colocataires s’assure contre les risques locatifs. Si un sinistre survient, chaque colocataire devra participer à la réparation du préjudice en fonction de sa quote-part du loyer.

Quels sont les différents types d’assurance habitation ?

L’assurance multirisque habitation est l’offre principale sur le marché de l’assurance habitation.  Elle constitue la couverture la plus riche en matière d’assurance habitation. Elle assure les bâtiments, le mobilier personnel et les biens à usage professionnel, et couvre également  la responsabilité civile. C’est une assurance facultative mais fortement recommandée pour les locataires. Outre l’assurance multirisque habitation, il existe des assurances habitation plus ciblées répondant à des besoins spécifiques. Par exemple, un propriétaire non occupant pourra se munir d’un contrat d’assurance loyers impayés afin de se couvrir contre des risques spécifiques liés à la mise en location du bien immobilier. On compte également, l’assurance recours des voisins et des tiers, l’assurance résidence secondaire, l’assurance logement étudiant, l’assurance colocation, l’assurance piscine, l’assurance équipement énergie renouvelable, l’assurance propriétaire non occupant ou encore l’assurance mobil-home.

Pourquoi souscrire une assurance habitation ?

Il est important de souscrire une assurance habitation pour vous couvrir contre une multitude de risques, qu’ils soient liés à la personne ou aux biens, et recevoir une indemnisation en cas de dégâts coûteux. Selon les garanties choisies, vous pouvez protéger votre logement contre les incendies, les explosions, les dégâts des eaux, le vol, le vandalisme, les bris de glace, les catastrophes naturelles et technologiques, les attentats et les émeutes. Vous pouvez aussi couvrir votre personne grâce aux garanties responsabilité civile, assistance à domicile et protection juridique. Par ailleurs, des garanties spécifiques liées aux équipements peuvent être proposées par votre assureur comme les garanties rééquipement à neuf, garage supplémentaire, objets de valeurs et télésurveillance.

Qu’est ce que la garantie risques locatifs ?

Pour un locataire, souscrire une garantie risques locatifs constitue la seule obligation légale en matière d’assurance habitation. Cette garantie est en effet obligatoire si la location est meublée, s’il s’agit d’une location saisonnière ou d’un logement de fonction. Elle protège contre les dommages matériels occasionnés au logement par un incendie, une explosion ou un dégât des eaux. Cependant, elle ne couvre pas les dommages causés aux personnes (voisins par exemple) et ne protège pas non plus vos biens contre les dégâts qu’ils peuvent subir. La garantie risques locatifs constitue ainsi la couverture habitation minimale. Pas d'inquiétude, cette garantie est toujours incluse dans une assurance multirisque habitation.

Quelles sont les limites de l’assurance multirisque habitation ?

L’assurance multirisque habitation est une couverture très complète, mais admet des limites. En effet, les objets situés dans une dépendance non reliée à l’habitation principale ne sont pas couverts en cas de sinistre. Les inondations sont uniquement prises en compte si elles sont déclarées comme catastrophe naturelle. Par ailleurs, les objets de valeurs sont assurés seulement selon un pourcentage du capital mobilier tandis que les collections ne sont nullement couvertes. Malgré cela, l’assurance multirisque habitation reste un incontournable et tous ces risques peuvent être assurés parallèlement.

Comment choisir la bonne assurance habitation ?

La sélection de son assurance doit se fonder sur plusieurs critères et ne doit pas uniquement dépendre de son prix. Pour choisir une assurance habitation adaptée à votre profil, il vous faut ainsi prendre en compte 4 points importants : le type d’habitation que vous voulez assurer (appartement, maison, copropriété), la surface de l’habitation (nombre de pièces, garages, etc.) les aménagements, embellissements et autres équipements (types et surfaces), votre statut (locataire, propriétaire occupant/non occupant, étudiant...).

Il faut ensuite examiner soigneusement les exclusions de garanties, car elles varient d’un contrat à un autre. Les conditions de remboursement des biens matériels ainsi que les offres de garanties supplémentaires et leurs étendues constituent aussi des éléments à prendre en compte. Pensez également à comparer le montant des franchises et des plafonds d'indemnisation sachant qu’une indemnisation maximale n’est pas toujours nécessaire, et une baisse des plafonds et de l’indemnisation permet de réduire le montant de la cotisation. Enfin, tenez compte du ratio franchise/prime qui est un critère très efficace dans l’évaluation d’une bonne assurance. Assur.com a ainsi été créé afin de vous permettre de choisir l'assurance habiation la plus adaptée à votre profil. 

Comment souscrire une assurance habitation ?

Vous pouvez souscrire un contrat d’assurance habitation auprès d’un assureur, d’un courtier en assurance ou encore auprès d’une banque. Au cours de la souscription, vous devez indiquer les garanties que vous souhaitez obtenir. L'organisme assureur peut vous demander de remplir un formulaire afin d'évaluer les risques et de fixer la prime. Comme pour tout contrat d’assurance, les informations que vous transmettez à votre assureur doivent être exactes. L’organisme assureur vous remet ensuite une attestation d’assurance. Conservez soigneusement ce document généralement exigé par le propriétaire du logement lors de la remise des clés. Cette attestation doit être renouvelée chaque année.

Comment résilier votre assurance habitation ?

Si les contrats d’assurance habitation sont automatiquement reconduits, ils peuvent néanmoins être résiliés à la première échéance sans justificatif. Vous devez dans ce cas envoyer une lettre recommandée à votre assureur 2 mois avant la date d’échéance. Grâce à la loi Hamon, vous pouvez également demander la résiliation du contrat à tout moment après le premier anniversaire du contrat. Si votre contrat a moins d’un an, vous pouvez tout de même le résilier en dehors de la période d’échéance. Cependant, votre demande de résiliation doit être justifiée, soit par un déménagement, soit par un changement de situation constituant une aggravation du risque couvert, un divorce par exemple.

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