Assurance décès

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Pourquoi souscrire une assurance décès ?

L'assurance décès est un produit d'assurance appartenant au domaine de l’assurance prévoyance. Elle permet de protéger financièrement vos proches (ou autres bénéficiaires) par le versement d’un capital en cas de décès ou de perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) de l'assuré. On parle de Perte Totale et Irréversible d'Autonomie lorsqu’une personne n’est plus en mesure d'exercer une activité rémunératrice et qu'elle a besoin de l'assistance d'une tierce personne pour effectuer les actes du quotidien. Une assurance décès peut être souscrite de manière temporaire ou pour la vie entière.

Quelle assurance décès choisir ?

Les assurances décès se distinguent selon la durée du contrat ou les causes de la mort de l’assuré. Une assurance décès toutes causes assure dans tous les cas la mort de l’assuré, sauf en cas de suicide, tandis qu’une assurance décès accidentel couvre la mort de l’assuré uniquement si elle fait suite à un événement imprévu, brutal et non intentionnel et ne couvre ainsi pas les maladies. En outre, une assurance décès peut être temporaire ou permanente. Lorsque le contrat est temporaire, le versement du capital aux bénéficiaires est effectué uniquement si le décès a lieu avant la date définie dans le contrat. Si cette date est dépassée, le contrat est caduc et les fonds versés à l'assureur ne sont pas récupérés. Au contraire, une assurance décès permanente couvre l’assuré pour toute sa vie.

Quelle différence entre assurance décès et assurance obsèques ?

Attention, il ne faut pas confondre une assurance obsèques et une assurance décès. Une assurance obsèques permet d'organiser et de prendre en charge vos funérailles de votre vivant, déchargeant ainsi vos proches du financement et de l'organisation de vos obsèques. Une assurances décès, quant à elle, vise à protéger vos proches et leur avenir via le versement d’une rente aux bénéficiaires en cas de décès et n’assure pas uniquement la prise en charge des obsèques.

Quelle différence entre assurance décès et assurance vie ?

Une assurance vie et une assurance décès répondent au même objectif, couvrir la mort de l’assuré, mais se différencient du fait de leurs caractéristiques. Une assurance décès est un produit de prévoyance: l’assuré verse des cotisations à son assureur et garantit aux bénéficiaires le versement d’une rente ou d’un capital en cas de mort. La somme versée en cas de mort est définie dans le contrat et est non variable.  À  l’opposé, une assurance vie est un produit d’épargne financière: l’assuré verse des fonds sur un compte assurance vie, constitue son propre capital et touche les intérêts sur les fonds placés. Dans ce type de contrat, l’assuré peut retirer son capital ou une partie de ce dernier à tout moment à travers un rachat partiel ou un rachat total.

Quels sont les modes de paiement des cotisations et les modes de versement du capital ?

Au moment de la signature du contrat, l’assureur et l’assuré s’accordent sur le montant du capital garanti, le mode de paiement des cotisations et le mode de versement du capital. Les cotisations peuvent être payées de 3 manières différentes : elles peuvent être viagères et réparties sur toute la vie de l’assuré, elles peuvent être temporaires et se terminer à une date définie dans le contrat ou alors le paiement peut être effectué sous forme d’une unique cotisation. Le versement de la somme d’argent en cas de mort du souscripteur peut se faire en une unique fois, on parlera de capital; elle peut également se faire sous forme de rentes mensuelles ou annuelles, ou encore sous forme mixte par le versement d'un capital au moment du décès, puis par versements de rentes mensuelles.

Quelles sont les limites d’une assurance décès ?

L’assurance décès est un produit complet qui permet l’anticipation de la mort de l’assuré, cependant, ce contrat admet des limites telles les exclusions de garanties. Ces exclusions sont variables selon l’organisme assureur, mais généralement, l’indemnisation peut être refusée si le décès est lié à la pratique de sports à risques (sports aériens, sports extrêmes), à la consommation de stupéfiants, de drogues, d‘alcool ou de médicaments non prescrits, à la participation à une guerre civile ou internationale,  à des émeutes, manifestations et attentats, ou encore à la conduite automobile sans permis.

Quel est le meilleur moment pour souscrire une assurance décès ?

Les organismes assureurs prévoient un âge maximal de 65 ou 70 ans pour pouvoir souscrire à  un contrat d’assurance décès. Outre cette limite d'âge, il est intéressant de souscrire à une assurance décès en étant jeune, car les cotisations payées seront plus faibles en raison du niveau de risque de décès bas. Par ailleurs, les assurance décès sont généralement souscrites simultanément à un prêt immobilier ou à un prêt à la consommation, les souscripteurs ne voulant pas laisser le remboursement de leur prêt à la charge de leurs proches en cas de décès.

Comment souscrire une assurance décès ?

Pour souscrire une assurance prévoyance, il vous suffit de contacter votre assureur, un courtier en assurance, une mutuelle, votre banque une  institution de prévoyance régie par le code de la Sécurité sociale ou directement en ligne via Assur.com. Un formulaire et rapport médical ainsi qu'une prise de sang, un test urinaire ou un électrocardiogramme peuvent être demandés lors de la souscription à une assurance décès.  

Comment résilier mon contrat d’assurance décès ?

Il est tout d’abord important de souligner que les contrats d’assurance décès ne sont pas soumis à la loi Hamon.  Pour résilier un tel contrat, il vous faut envoyer un courrier recommandé avec accusé de réception à votre assureur 2 mois avant la date d'échéance du contrat. Par ailleurs, la résiliation d’une assurance décès peut se faire en dehors de la période d'échéance si cette demande est justifiée par une difficulté financière, un changement de situation familiale, un changement de profession ou encore un départ à la retraite.

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